Credit Cards

欢迎新同学们来到 University of Delaware。以下是几篇关于信用卡的文章，希望对大家申请 credit card 有所帮助。在 UD 的 Trabant University Center, Library, Bookstore, Smith Hall 等许多公共场所都可以见到许多的 credit card 的申请表，在 internet 上也可以直接填写 online application。新生一开始申请比较困难，要多申请一些，最终总可以申请到。

Credit Card Resources:

1. Credit Card Offers - Select the Credit Card Category You are Interested in...
2. Student Credit Cards - Online student credit card applications for high school and college students looking to establish credit.
3. Credit Card Resources and Tools - Rewards Wizard, Account Management, Financial Service Directory, Credit Card Glossary and more
4. Credit Card Education - a wide variety of free information and advice about credit cards and credit card related topics
5. Credit Card Blog - Blog of Credit Card Flyers
6. Apply for a Credit Card by Special Interests, by Category, and by Bank or Issuer
7. Credit Card Reviews - Provide in-depth credit card reviews, ratings and credit card Comparison

This series of articles is provided by Raymond Cai.

好好认识《美国信用卡》（推荐保留）

　　美国，信用卡的使用是愈来愈便利，也愈来愈普及了。举凡日常购物、外出旅游到餐厅付帐都可用它记帐，其使用频率及额度渐有凌驾现金交易的趋势。过去人们将持有信用卡视为是一种身分地位的表征，而今由于市场竞争，发卡对象甚至普及至未就业的大学生。其能广泛发行并持之不坠，所凭藉的乃是其所具有之二大特质：“便利”与“信用”。发卡银行为了招徕顾客，普遍发行而又不影响自身的财务状况，往往会订下各式各样的义务条款，以提醒持卡人“天下没有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款时，最好也能了解信用卡的各项服务，善加利用，并留意有关罚款的各项规定，如此才能“制卡机先”，出奇制胜。

　　信用卡的功能
　　
　　签帐是一般信用卡共同的基本功能，其好处在于免随身携带巨款，并且可于购物一定期间后才需付款，有助于个人现金周转及赚取利息收入。而这种准货币的功能，当于外州旅行时，如果信用卡帐户仍有可用余额（Credit Available），那么更能显现一斑了。因为在外州，领钱卡因连线系统的差异，往往不是随处可用；即使可用，有些本地银行也会酌收跨州服务费。而至于个人支票，在本地购物时，常会被要求出示照片证件，到了外州，拒收非该地的支票则更是司空见惯了。信用卡尚且可作为国际旅行货币之用，因为即使到了国外，虽然使用货币有别，但其具有世界性签帐之功能，可免去兑换当地货币之不便。
　　
　　除了准货币的功能外，信用卡也是个人建立信用的重要来源。在美国，信用纪录是个人资料的一部分，当购屋置产、添购家俱、汽车等需要贷款时，公司会先查阅个人的信用纪录，以决定是否贷款，就连就业谋职，有些公司也会查阅申请人过去之信用纪录，以作为评核录用的一部分。虽然信用卡具有签帐及预提现金（Cash Advance）的基本功能，为消费提供很大的便利，但消费者若缺乏正确的理财之道和预算概念，可能会为这种利便所迷惑，致消费过度，无法长期维持良好的信用纪录，那么反而失去信用卡应有的角色。
除了基本型功能外，最常为人忽略的便是信用卡发卡机构所提供的附带服务。发卡机构为了吸引顾客，彰显本身信用卡的特色，常会提供各种购物消费之优惠及保证服务。过去这类服务型功能常仅限于金卡持有者，但今因信用卡市场竞争激烈，因此这类服务也渐次普及于一般信用卡持有人。虽然发卡机构所提供之服务项目名称有异，但服务内容却大同小异，而不同发卡机构所提供的服务组合也不尽相同。以下仅将常见的服务项目作一简介，但并不表示所有信用卡皆具有以下每一项服务，有些信用卡可能仅具其中几项或新创名堂，详情须翻阅信用卡公司随卡寄送之服务手册，或电洽该公司消费者服务热线询问。以下列出信用卡发卡公司所提供的各项服务：
　
　　（1）购物保证（Buyer Protection or Buyer Secuity）
　　
　　此类服务系指消费者于购物九十天内遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由，可持原购物收据向发卡银行请求免费修护、更新或要求止付或退款，而消费者则须于遗失或毁损四十五天内向发卡公司提出请求（claim）通知，若忽略了期限，可能会丧失自己的权益。
　
　　（2）延长购物保证年限（Extended Warranty or Buyer Assurance）
　　
　　一般商品如电视、电脑……等皆附有原厂商所提供保证书，此种保证大多针对售后免费维修服务而言。一般商店常会鼓励消费者另于原厂保证年限外加购商店所提供的延长期限服务保证。事实上，一般以信用卡付帐时，即可自动获得由发卡机构所提供之延长保证年限服务。这项服务系指原厂附有五年以下保证之物品加倍延长其原有之保证年限，但加倍时以不超过一年为原则，如商品原有九十天保证者，则可因此项服务而自动保证至一百八十天，但若二年以上保证者，则以延长一年为限。一般信用卡皆无须事先登记，若遇商品有任何毁损，只要该物品仍在延长保证期限内，则皆可要求发卡机构免费修护该项产品。但美国运通卡（American Express）则要求消费者须于购物卅天内办理登记，若过了卅天而未登记，尽管该物品仍在原厂保证期限，也无法补加入此项服务，因此持有运通卡者，不得不留意。
　
　　（3）旅游意外险（Travel Accident Insurance）
　　
　　若以信用卡购买机票或其它交通工具之车票，出外旅游时，可获得五万至二十五万不等保额之意外险保障，保额高低各发卡机构不同，详可查阅信用卡协定书。
　
　　（4）租车保险（Collision, Loss & Damage Insurance）
　　
　　以信用卡支付租车费用时，可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险，如此则可省下平均每天十至十三美元的租车保险费用，但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原则，而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同，租车前，不妨先向信用卡发卡单位询问清楚，据笔者了解，目前美国运通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所发行之信用卡皆提供此项服务，而普遍使用之Citibank信用卡则不具此项服务功能。除了上述常见的几种服务功能外，目前因除了银行外的其它行业，如AT&T, AAA及航空公司也相继委托银行发行信用卡，这使得原本即已竞争激烈的信用卡市场竞争更形白热化。因此各发卡单位也不断推陈出新，提供更多样化的服务。而此类竞争型功能，不同的发卡机构，其间差异甚大。
　　
　　像Citibank, AAA提供百分之十的租车折扣；运通卡、Chase、Citibank 皆推出不同优惠规定的学生折扣或折价廉价机票；以及一卡二用（可用为电话卡）优惠，如Citibank、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠，AT&T 公司的信用卡若作为电话卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务，或累计消费点数获得邮购之折价，如Citidollar及Chase Bonus dollar；甚或计点分级获得赠品，如Citi bank信用卡即提供于某一期间内如消费满多少金额，可依级数获得赠品。诸此所提皆为免费服务项目，各发卡单位亦有付费式之服务项目，如卡片保护，行李保险等不一而足，这类型服务纯为锦上添花，功能不大，纯视个人需要而定，而且往往需另缴叁加年费若干。

　　信用卡的种类
　　
　　目前一般人都将具有签帐功能的卡片统称为“信用卡”。事实上依签帐后付款的期限及付款额度的规定可分为“签帐卡”（Charge Card）及“信用卡”（Credit Card）二种。前者的性质为旅游娱乐卡，通常由专属单位发行，目前常见的签帐卡有美国运通卡（American Express），系由美国运通公司独家发行，另者为晚餐俱乐部卡（Diner's Club）由Citibank发行，签帐卡的特色是没有宽限期（Grace Period），亦即收到帐单后需立刻付清款项，不可赊欠，不能累计余额，没有最低应付款额之规定，故而也没有信用额度的限制。
　　
　　至于信用卡，则以Visa和Mastercard及Discover Card为代表，前二者基本上是一种银行卡（Bank Card）的性质，系Visa和Mastercard公司授权银行提供小额无抵押的私人贷款，在一特定期限内分期偿还，因系银行担保无抵押贷款，所以贷款利率较一般银行贷款利率高出许多。同时还有信用额度的限制及最低应偿款金额，以免消费者积欠过度。而Discover Card是由Sears集团所发行的信用卡，其拥有一般信用卡所具有之银行卡特性，而其为了扩大营业额，鼓励商店接受，故向售方索取之权利服务金一般较 Visa和Mastercard来得低，目前在信用卡市场上已占有一席之地。
　　
　　除了发行机构有异外，同一发卡银行亦将信用卡依发行信用额度划分为不同等级，通常可分为白金卡、金卡及普通卡三种。一般白金卡持有人为大企业家、政界名人或社会名流，因此持有率并不普遍。同时，发行白金卡的银行和金融机构亦属有限。金卡通常要求支付较高的年费，其额度大约是五十至九十美元不等，通常要求资格条件较高。但近年来，信用卡市场日益蓬勃，任何发卡机构皆不欲市场为他人所独享，因此诉求对象已放宽许多。以美国运通卡为例，任何消费者持有该普通卡一定期限后，往往会获得自助转换金卡的申请通知。唯金卡一般所需支付的年费较普通卡高，但也因此享有较高的信用额度和较多的服务项目和保险额度。至于普通卡一般年费大多为二十美元左右，但近来已有多家发行终身免年费或第一年免年费的信用卡以获得消费者青睐。初持有普通卡时，其信用额度系根据信用程度、收入多寡而定，其后则视消费情况及需要而予调高。
　　
　　另有些服务业为刺激消费者的购买欲和增加其购买能力，亦自设信用部门发行其商店专属之信用卡。其特色是免年费，而且仅限于该店使用。目前发行此类信用卡的行业有汽油公司，如Exxon、Amoco；轮胎公司如Goodyear及Firest one。而最常见的要属百货公司。为鼓励消费者申请，百货公司常于店门囗设有专柜，受理申请作业，并赠送实用的日常用品给申请者，而且不时有各种促销之折价或折扣活动，指明为仅限持卡人享用。由于可使用地点并不普遍，与一般信用卡功能相去甚远，因此申请上较为容易，对于完全没有信用纪录者而言，也可算是一条入门之路。

　　申请信用卡应考虑之因素
　　
　　一个好的信用卡往往须具备“功能多，限制少，优惠广”的要件。如果于申请前能对信用卡所提供之服务及其相对规定有所了解，那么不仅不会为琳琅满目的申请表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服务项目并不明列于申请表上，大多于取得信用卡时，收到随卡寄送的服务手册及协定书才能一窥其详。在尚未收到信用卡之前，顶多只能询问已持有该卡者的经验及心得。因此，义务限制愈少，弹性愈大，便成为申请时考虑的主要因素了。
　　
　　对于完全没有信用纪录者而言，取得信用卡似为当务之急，但于投石问路，尝试申请之初，虽无需有太多顾忌，但也不应完全不考虑发卡公司的信誉及申请该卡所可能付出的代价和成本。而一旦建立起信用纪录后，更应仔细比较一下所持卡是否合乎经济效益，是否具备好信用卡的要件，适时转换，并选用一良好信用卡，才可量入为出，减少不必要的支出。
　　
　　目前除了美国运通公司独一发行运通卡外，其它另有万事达卡（Mastercard）公司或维萨卡（Visa）公司授权美国境内银行代理发行信用卡，美国境内约有六千多家银行发行经营信用卡业务。这些银行或同时发行Visa和Mastercard，或仅发行其一。不论其发行何者，银行皆有权决定年费、利率、及其它各项费用以及所欲提供的额外服务。由于一般商店普遍接受Visa或Mastercard（有些商店不收American Express），而Visa和Mastercard之间并无太大差异，所以选择信用卡不在其类别，而在选择一理想的发卡银行。而应列入
考虑的因素依优先顺序说明如下：

　　1、年费
　　
　　年费是取得信用卡服务的主要支出。一般普通之信用卡年费大约在二十美元上下，而美国运通卡则需五十五美元。唯近年来很多行业及金融机构纷纷介入信用卡市场，其新推出时，往往有终身免年费的福利，但仅限于推广期间，推广期间过后，则需支付年费。有些金融机构则推出第一年免年费的优惠，AT&T Universal Card 即于新推出初期发出许多终身免年费的信用卡。而Citibank或其它银行也常不定期对新顾客推出第一年免年费的优惠。需支付年费者，发卡银行会于卡片生效日起的下个月帐单上自动征收年费。
如有眷属或亲友需使用你的附卡记帐者，则附卡是否需支付年费也应列入考虑。一般而言，第一张附卡是免费，其后可能需支付半价或十美元左右的年费，而美国运通卡附卡较为昂贵，索价三十美元。另Citibank则可索取三张打印他人姓名的免费附卡，是信用卡中可索取免费附卡较多的一家。（注：附卡所享福利与服务与主卡相同，惟其并无独立帐户，而是与主卡共享一帐户及同一信用限额。）

　　2、宽限期（Grace period）
　　
　　前已述及，除了签帐卡没有宽限期外，所有信用卡都有宽限期的缓冲。所谓宽限期，过去一般是指商店帐单记入你帐户日起算，到银行收到你帐款的一段免利息期间。通常银行会将应付帐款到期日印在每月帐单上，因有邮寄及处理的程序期间，所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而，近来因经济不景气，信用卡公司为免客户长期积欠而将宽限期重新定义。自购物日当天起算，以缩短宽限期，这种情形最常发生在宽限期较长的信用卡。一般而言，宽限期约在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司规定不同，愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时，也应将发卡公司对起算日及结算日作一了解，免得徒得形式上优势，而失实质上的便利。

　　3、超出信用限额（Overlimit）
　　
　　很多人在使用信用卡时，往往只记得一味签帐，而忽略了每个月有信用限额的规定，当超出该限额时，就会发现帐单上列有超出限额罚款一项，如果购买欲强而又不善管理支出者，最好能选用一家免罚款或罚款愈低者。

　　4、年利率
　　
　　当你的财力无法付清当月余额，甚或需向信用卡公司预提现金（Cash Advance）时，年利率的高低即将会影响到利息支出。一般留学生大多会按月缴清帐款，否则将要付出一笔比银行利率要高出许多的贷款利息支出（Finance charge）。此种利率的计算一般分为固定利率和浮动利率二种。采固定利率计算者，即每月利率为年利率（APR）的1/12，目前普遍订为百分十九点八，但有些发卡银行订得比此利率低。而以浮动利率计算者，系由银行选定某月或某季固定一日之利率指标（Interest Rate Index），加上一固定百分比，而后之1/12为当月或当季之信用卡贷款利率。该利率指标系由发卡银行选定某日华尔街日报所载之Prime Rate为准。近来因景气低迷，利率不断下降，故大部分银行都开放顾客自由选择利率计算方式，以反映社会上要求信用卡公司降低利率的呼声。在此情况下，采浮动利率计算较有利于积欠余额和借提现金的消费者。因银行另规定凡选择浮动利率计算者，当利率指标加上固定百分比后，若高于当时之固定利率，则以固定利率计算。值得注意的是，有些银行标榜低利率，但采双循环（Two-Cycle）方式计算。即一旦超过一个月不付款，丧失宽限期之优惠，其利息计算依据系追溯至第一笔采购的每日平均欠款。结果虽然利率最低，但付出利息却最高，消费者不能不察！

　　5、延迟付款（Late payment）及最低应付余额（Minimum Due）
　　
　　通常信用卡发卡公司会要求消费者每月至少应付十、二十、卅美元不等，若经常不能按月付清帐款者，则应将最低应付帐款限制一项列入考虑，愈低者对财力拮据者愈是有利。假若连最低余额都无法支付或忘了支付者，就会收到所谓延迟付款之罚款支出了。当然，罚款愈低，最低应付款愈低，对消费者愈是有利。

　　6、其它
　　
　　若以信用卡支贷现金者（Cash Advance），除了考虑年利率外，尚应考虑是否要求支付交易费（Transaction Fee）。有些信用卡可免此项支付，而不同信用卡对此项费用规定之高低也不尽相同。其它与信用卡有关之因素，如卡片遗失时，是否免费补发。有些会要求支付补发费用；有些不仅免支付补发费用，还讲求补发之速率，Citibank 即是后者之一例。
　　
　　诸上所述之各项规定都明列在申请表上，但一般人很容易忽略它们的存在。为了选择一既经济而又符合自己需要的信用卡，不妨于填表前拨出几分钟时间选择自己关心的要素仔细阅读一下，以避免不必要的支出和浪费。如想获得更为周全的资料，则Bankcard Holders of America定期出版“低利率银行信用卡名单”及“免年费信用卡名单”售价每份为一元五十分。其地址如下∶

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